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conceptos basicos del comercio y crédito
jueves, 29 de julio de 2010
viabilidad del crédito
Calificas para un crédito? Parte I
Escrito por Carmen Castellanos el 30 Nov 2009
¿Tu empresa está creciendo y consideras que es momento de anticiparte para obtener un crédito o financiamiento que te de los recursos necesarios para invertir?En principio, lo que te sugiero es saber si calificas o eres sujeto de crédito, no sólo para la banca comercial sino para las nuevas figuras de financiamiento tales como las Sofoles y Sofomes.
Como un primer paso la pequeña o mediana empresa deberá ver cuál es su estatus como negocio, conocer, de acuerdo al giro que tiene, cuál es la naturaleza del negocio, es decir: si es cíclico, que tiene mejores entradas de ventas en ciertos periodos del año.Siempre será mejor pedir un préstamo cuando los ingresos son mejores.Y si el sector es el de servicios, el banco o el organismo se fijarán en tu cartera de clientes y su viabilidad.
El giro y la organización, se convierten en una pieza esencial debido a que ayudarán al banco a medir los riesgos que el negocio trae consigo y por lo tanto de los recursos que se llegaran a prestar.
Cada caso es distinto, por lo tanto la evaluación también los será, así que el empresario debe mostrar cuidado cuando está recopilando la información para entregar.De acuerdo con el Centro de Desarrollo Empresarial de Nafin, será importante mencionar cuál es el mercado que se atiende, y se deberá dar respuesta a las preguntas como : qué comercializa mi empresa, son estacionales mis ventas, cuánto y a quién (es) comercializa, dónde y cómo comercializa.El banco o la organización financiera análizará la información y la evaluará.Los elementos de juicio que se consideran son cualitativos o no financieros, y cuantitativos o financieros.Dentro de la información mínima para integrar un expediente crediticio figuran:
La carta solicitud: donde se estipula el monto deseado, su destino u objetivo, el plazo, aval y/o garantías.
Estatus en el Buró de Crédito.
Cinco referencias comerciales y bancarias
Registro ante las autoridades hacendarias
Estados financieros, dictaminados si es el caso
Relación patrimonial de bienes inmuebles del solicitante o aval.
Y un programa de inversión del crédito
, especificando el concepto y monto, y en su caso, presentar cotizaciones, presupuestos, etcétera.
Es importante decir que cada organización tiene sus propias políticas sobre la información que requiere, por lo que es indispensable que el empresario verifique la totalidad de documentos necesarios para integrar su expediente crediticio y así ver si califica o no para un crédito.
Debido a que el banco está prestando dinero de los ahorradores, tiene la obligación de verificar la viabilidad del negocio y la veracidad de los papeles que se están recibiendo, por lo que tampoco se descarta una entrevista cara a cara.
Escrito por Carmen Castellanos el 30 Nov 2009
¿Tu empresa está creciendo y consideras que es momento de anticiparte para obtener un crédito o financiamiento que te de los recursos necesarios para invertir?En principio, lo que te sugiero es saber si calificas o eres sujeto de crédito, no sólo para la banca comercial sino para las nuevas figuras de financiamiento tales como las Sofoles y Sofomes.
Como un primer paso la pequeña o mediana empresa deberá ver cuál es su estatus como negocio, conocer, de acuerdo al giro que tiene, cuál es la naturaleza del negocio, es decir: si es cíclico, que tiene mejores entradas de ventas en ciertos periodos del año.Siempre será mejor pedir un préstamo cuando los ingresos son mejores.Y si el sector es el de servicios, el banco o el organismo se fijarán en tu cartera de clientes y su viabilidad.
El giro y la organización, se convierten en una pieza esencial debido a que ayudarán al banco a medir los riesgos que el negocio trae consigo y por lo tanto de los recursos que se llegaran a prestar.
Cada caso es distinto, por lo tanto la evaluación también los será, así que el empresario debe mostrar cuidado cuando está recopilando la información para entregar.De acuerdo con el Centro de Desarrollo Empresarial de Nafin, será importante mencionar cuál es el mercado que se atiende, y se deberá dar respuesta a las preguntas como : qué comercializa mi empresa, son estacionales mis ventas, cuánto y a quién (es) comercializa, dónde y cómo comercializa.El banco o la organización financiera análizará la información y la evaluará.Los elementos de juicio que se consideran son cualitativos o no financieros, y cuantitativos o financieros.Dentro de la información mínima para integrar un expediente crediticio figuran:
La carta solicitud: donde se estipula el monto deseado, su destino u objetivo, el plazo, aval y/o garantías.
Estatus en el Buró de Crédito.
Cinco referencias comerciales y bancarias
Registro ante las autoridades hacendarias
Estados financieros, dictaminados si es el caso
Relación patrimonial de bienes inmuebles del solicitante o aval.
Y un programa de inversión del crédito
, especificando el concepto y monto, y en su caso, presentar cotizaciones, presupuestos, etcétera.
Es importante decir que cada organización tiene sus propias políticas sobre la información que requiere, por lo que es indispensable que el empresario verifique la totalidad de documentos necesarios para integrar su expediente crediticio y así ver si califica o no para un crédito.
Debido a que el banco está prestando dinero de los ahorradores, tiene la obligación de verificar la viabilidad del negocio y la veracidad de los papeles que se están recibiendo, por lo que tampoco se descarta una entrevista cara a cara.
El crédito
Ya sé que la mayoría de vosotros tenéis claro lo que es un crédito comercial, pero creo que es conveniente explicarlo de una manera sencilla.
El crédito comercial es el aplazamiento en el pago que las empresas conceden a sus clientes en una transacción comercial de compra/venta de bienes o servicios. Es decir, si tú (como cliente) compras un determinado bien a una empresa (proveedor) y acordáis que efectuarás el pago a 60 días, la empresa/proveedor te está dando un crédito comercial.
Obviamente, este tipo de crédito comercial no lleva aparejado ningún tipo de interés explícito, pero sí implícito, ya que la empresa/proveedor no va disponer del dinero hasta dentro de dos meses y si lo cobrase al contado podría invertirlo, con lo que sí obtendría un beneficio. Y lo contrario nos ocurre a nosotros (los clientes compradores), como no tenemos que pagar ya, podemos emplear ese dinero para obtener algún rendimiento o beneficio.
Desde el punto de vista de la empresa/proveedor, lo mejor sería siempre cobrar al contado, pero en muchas ocasiones esto no puede ser, ya que siempre habrá alguna otra empresa que ofrezca un aplazamiento en el pago, obteniendo así una ventaja competitiva sobre quien no lo ofrezca. Porque desde el punto de vista del comprador, mejor pagar dentro de 2 meses que tener que pagar ahora mismo, no?
Ahora bien, como empresa/proveedor no hay que conceder créditos comerciales a toda aquella persona que lo solicite, si no que tendremos que tener un departamento de riesgos que analice la operación y establezca la fiabilidad del cliente, puesto que no todos los clientes son igual de solventes.
Por tanto, siempre hay que establecer la calidad crediticia del cliente, es decir, hasta que límite de dinero (y de tiempo) le podemos aplazar el pago. Y esto se hace una una Gestión del Riesgo de Crédito eficaz, analizando al cliente, la operación, los importes, los plazos, etc. con el único (e importantísimo) objetivo de evitar impagos y clientes morosos.
Poco a poco iremos viendo como realizar una buena gestión del crédito comercial para evitar los riesgos que de él se derivan.
Ago 26
Reducir costes mediante la reducción de Periodo Medio de CobroRiesgo Comercial 0 Comentarios »
El periodo medio de cobro (PMC) es una ratio que nos indica el número de días que por término medio financiamos a los clientes, es decir, lo que tardan en pagarnos nuestros clientes.
Se calcula dividiendo las ventas a cobrar por las ventas totales y multiplicando el resultado por 365 días.
Así por ejemplo, si tenemos unas ventas totales de 5 millones de euros y el saldo medio de clientes es de 1 millón euros, tenemos que el PMC es de 73 días.
Ahora bien, partamos de que nuestra empresa tiene una política de financiar las ventas a 90 días y tenemos unas ventas anuales de 5 millones de euros. Esto quiere decir, que financiamos al año 1.232.876,71 euros (5.000.000 x 90 / 365) y si el coste de nuestra financiación es (por ejemplo) del 8%, tenemos que “nos cuesta” financiar a nuestros clientes 98.630,14 euros (1.232.876,71 x 8%) al año.
¿Y qué pasaría si rebajásemos nuestro PMC de 90 días a 80 días? Veríamos que en este caso financiaríamos 1.095.890,41 euros, lo que nos supone un coste de financiación de 87.671,23 euros. Es decir, hemos reducido nuestro coste en 10.958,91 euros, lo que supone una reducción del 11,11%, lo cual creo yo que estaría muy bien.
Ago 25
¿Cómo puedo garantizar el pago de una venta a crédito? El aval bancario puede ser una soluciónRiesgo Comercial 0 Comentarios »
En ocasiones, nos surgen dudas de si el cliente al que vamos a vender a crédito será capaz de hacer frente a los pagos futuros. Ya hemos visto en otros artículos que podemos utilizar un seguro de crédito o solicitar informes comerciales que pueden arrojar algo de luz sobre la solvencia del cliente.
A parte de estos mecanismos, también podemos acudir a los avales bancarios, es decir, la garantía adicional de una entidad de crédito de que los pagos llegarán a buen fin.
Si el aval bancario es factible, siempre hay que procurar que en el documento que acoja dicho aval se especifique claramente que la entidad de crédito es responsable solidario del pago en caso de que el cliente no cumpla con sus obligaciones dinerarias.
Lo ideal es disponer de un modelo de aval que recoja todos nuestros intereses y que no incluya cláusulas que nos puedan ser desfavorables, aunque si no disponemos de uno, la entidad de crédito dispondrá de este tipo de contratos, que habrá que examinar cuaidadosamente para que no haya ningún resquicio por el que peudan escaparte. Así mismo, hay que tener cuidado con el plazo de tiempo de validez del aval, ya que es raro que sea por tiempo indefinido. También hay que dejar claro que en caso de impago del cliente la entidad abone la deuda a primera demanda o primer requerimiento, es decir, que el aval implique que en cuanto solicitemos al banco la ejecución del aval (obviamente presentando una factura vencida e impagada), el pago por parte de la entidad sea inmediato.
También se puede optar por el aval de los documentos de pago entregados por el cliente (letras de cambio o pagarés) en vez de avalar la operación en sí, lo cual nos dará también una seguridad de cobro en caso de que la letra o el pagaré no se cobren a su vencimiento.
El crédito comercial es el aplazamiento en el pago que las empresas conceden a sus clientes en una transacción comercial de compra/venta de bienes o servicios. Es decir, si tú (como cliente) compras un determinado bien a una empresa (proveedor) y acordáis que efectuarás el pago a 60 días, la empresa/proveedor te está dando un crédito comercial.
Obviamente, este tipo de crédito comercial no lleva aparejado ningún tipo de interés explícito, pero sí implícito, ya que la empresa/proveedor no va disponer del dinero hasta dentro de dos meses y si lo cobrase al contado podría invertirlo, con lo que sí obtendría un beneficio. Y lo contrario nos ocurre a nosotros (los clientes compradores), como no tenemos que pagar ya, podemos emplear ese dinero para obtener algún rendimiento o beneficio.
Desde el punto de vista de la empresa/proveedor, lo mejor sería siempre cobrar al contado, pero en muchas ocasiones esto no puede ser, ya que siempre habrá alguna otra empresa que ofrezca un aplazamiento en el pago, obteniendo así una ventaja competitiva sobre quien no lo ofrezca. Porque desde el punto de vista del comprador, mejor pagar dentro de 2 meses que tener que pagar ahora mismo, no?
Ahora bien, como empresa/proveedor no hay que conceder créditos comerciales a toda aquella persona que lo solicite, si no que tendremos que tener un departamento de riesgos que analice la operación y establezca la fiabilidad del cliente, puesto que no todos los clientes son igual de solventes.
Por tanto, siempre hay que establecer la calidad crediticia del cliente, es decir, hasta que límite de dinero (y de tiempo) le podemos aplazar el pago. Y esto se hace una una Gestión del Riesgo de Crédito eficaz, analizando al cliente, la operación, los importes, los plazos, etc. con el único (e importantísimo) objetivo de evitar impagos y clientes morosos.
Poco a poco iremos viendo como realizar una buena gestión del crédito comercial para evitar los riesgos que de él se derivan.
Ago 26
Reducir costes mediante la reducción de Periodo Medio de CobroRiesgo Comercial 0 Comentarios »
El periodo medio de cobro (PMC) es una ratio que nos indica el número de días que por término medio financiamos a los clientes, es decir, lo que tardan en pagarnos nuestros clientes.
Se calcula dividiendo las ventas a cobrar por las ventas totales y multiplicando el resultado por 365 días.
Así por ejemplo, si tenemos unas ventas totales de 5 millones de euros y el saldo medio de clientes es de 1 millón euros, tenemos que el PMC es de 73 días.
Ahora bien, partamos de que nuestra empresa tiene una política de financiar las ventas a 90 días y tenemos unas ventas anuales de 5 millones de euros. Esto quiere decir, que financiamos al año 1.232.876,71 euros (5.000.000 x 90 / 365) y si el coste de nuestra financiación es (por ejemplo) del 8%, tenemos que “nos cuesta” financiar a nuestros clientes 98.630,14 euros (1.232.876,71 x 8%) al año.
¿Y qué pasaría si rebajásemos nuestro PMC de 90 días a 80 días? Veríamos que en este caso financiaríamos 1.095.890,41 euros, lo que nos supone un coste de financiación de 87.671,23 euros. Es decir, hemos reducido nuestro coste en 10.958,91 euros, lo que supone una reducción del 11,11%, lo cual creo yo que estaría muy bien.
Ago 25
¿Cómo puedo garantizar el pago de una venta a crédito? El aval bancario puede ser una soluciónRiesgo Comercial 0 Comentarios »
En ocasiones, nos surgen dudas de si el cliente al que vamos a vender a crédito será capaz de hacer frente a los pagos futuros. Ya hemos visto en otros artículos que podemos utilizar un seguro de crédito o solicitar informes comerciales que pueden arrojar algo de luz sobre la solvencia del cliente.
A parte de estos mecanismos, también podemos acudir a los avales bancarios, es decir, la garantía adicional de una entidad de crédito de que los pagos llegarán a buen fin.
Si el aval bancario es factible, siempre hay que procurar que en el documento que acoja dicho aval se especifique claramente que la entidad de crédito es responsable solidario del pago en caso de que el cliente no cumpla con sus obligaciones dinerarias.
Lo ideal es disponer de un modelo de aval que recoja todos nuestros intereses y que no incluya cláusulas que nos puedan ser desfavorables, aunque si no disponemos de uno, la entidad de crédito dispondrá de este tipo de contratos, que habrá que examinar cuaidadosamente para que no haya ningún resquicio por el que peudan escaparte. Así mismo, hay que tener cuidado con el plazo de tiempo de validez del aval, ya que es raro que sea por tiempo indefinido. También hay que dejar claro que en caso de impago del cliente la entidad abone la deuda a primera demanda o primer requerimiento, es decir, que el aval implique que en cuanto solicitemos al banco la ejecución del aval (obviamente presentando una factura vencida e impagada), el pago por parte de la entidad sea inmediato.
También se puede optar por el aval de los documentos de pago entregados por el cliente (letras de cambio o pagarés) en vez de avalar la operación en sí, lo cual nos dará también una seguridad de cobro en caso de que la letra o el pagaré no se cobren a su vencimiento.
martes, 27 de julio de 2010
lunes, 26 de julio de 2010
Crédito Float y Cobro
De acuerdo al siguiente tema " la gestión del crédito comercial" a partir pagina 188 analiza los aspectos fundamentales del crédito comercial elaborando un mapa mental y desarrollando los conceptos que redundan entorno al tema.
Como surge el crédito a los clientes que aspectos se consideran relevantes
En un flujo grama describe la gestión del crédito comercial y del cobro ( pag. 189)l
Estudia y analiza en que consiste un float comercial y Financiero, describelo en una lámina
Realiza tus comentarios en una hoja de las ineficacias internas en una empresa en el cobro (pag.191)
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